本报记者 齐晓梅

“刚发了年终奖，虽然不多，但还是想能‘钱生钱’。投资股票、基金和净值化理财产品怕亏损，大额存单本金又不够。”就职于某公司的王丽伟，不知道该怎么打理这笔钱。

对于上班族来说，年终奖是家庭的一笔重要收入。去年以来，银行定期存款利率不断下调，理财产品不再承诺保本。在这样一个收益率下行的背景下，年终奖该如何更好地规划？记者就此进行了采访。

走 访

金融机构发力推新品

年终奖该如何打理？这不仅是上班族关注的话题，也是金融机构的重点营销方向。记者发现，连日来，不少金融机构纷纷推出与年终奖理财相关的产品。

早在1月初，某理财公司便发布了年终奖理财产品，主推的理财产品预期年化利率在2.84%至3.41%。产品主要投资于债券、精选项目资产等固定收益类资产。产品介绍中还特别提到，该产品1元起即可购买，不收取申购和赎回费。

记者留意到，某国有商业银行的微信公众号发布了一则《年终奖省心打理攻略》，推出了多款理财产品。

该银行有一款可随时赎回的理财产品，七日年化收益率达3.10%。而暂时不用钱的客户，还能选择一款持有60天后随时可赎的理财产品，七日年化收益率为3.33%。

针对一年以上不用的钱，客户还可购买一款封闭14个月、到期自动到账的理财产品，业绩比较基准为3.25%至3.55%。

记者梳理发现，多家金融机构推荐的理财产品风险等级较低，主要以中低风险和低风险为主。期限方面，既有每日开放型产品，也有2个月、3个月、6个月中短期产品，还有1年及以上的中长期产品。

除了理财产品，定期存款因其保本保息，也是银行“开门红”的主打产品。记者走访发现，国有大行的定期存款利率区别不大，相比而言，一些中小银行的存款产品利率更高些。

在市区一家股份制商业银行，记者看到网点内标示普通定期存款产品：1年期利率2.05%，2年期利率2.55%，3年期利率2.65%，且起存金额只需50元起，门槛很低。另外，20万元起购的1年期大额存单利率可达2.2%。

不仅如此，还有银行推出了存款可参与抽奖的活动。在某银行网点，大厅内一专属区域摆放着食用油、大米、纸巾等奖品。

除此之外，还有银行借着黄金热的风口，通过贵金属业务锁定年终奖客户，如金条、金钞等各式贵金属产品。

调 查

多数人理财求稳

面对金融机构的花式营销，投资者买账吗？从受访情况来看，不少职场人士对年终奖已有规划。

考虑到基金、股票和理财产品的不稳定性，市民王丽伟最终选择了银行定期存款。几番对比后，她在一家银行存入了一笔3年期定期存款。“虽然定期存款利率一直在下调，但至少可以保本，不想再为了那么一点利息操心了。”

“我没买过基金，也不炒股，平时大多买银行低风险的理财产品。这类产品虽说收益率在走低，但投资风险较小，整体还算满意。”市民郭培说。

但郭培告诉记者，这次年终奖发下来，她不准备买理财产品。“听身边人说黄金可能有升值空间，打算趁此机会入手小克重金条。”

“虽然存款利率在下降，但存起来能让我不乱花。”往年这个时候，市民张晶都会把夫妻俩发的年终奖和临近到期的定期存款统一转存。她平时就有攒钱的习惯，几年下来，存款数额增加了不少。

“现在，普通定期存款3年期和5年期利率都不高。即使是银行推出的特色存款，最高利率也只有2.60%，而且还是3年期，起存金额是5万元。大额存单性价比更好，如果中途需要资金急用，可以在手机银行上对大额存单进行转让。”在理财经理的建议下，张晶准备今年选择大额存单。

建 议

合理规划资金分散投资

为了帮助人们更好地打理年终奖，有业内人士给出了使用年终奖理财的建议：

首先，预留充分的现金流，保证自己的日常和节日开销。

其次，学会合理投资。如果奖金较少，可以投资一两支稳健型产品，奖金多的市民则考虑多买几支不同类型的产品，以分散风险，合理布局。

最后，消费者要估算自己对风险的承受能力。针对保守型的投资者，建议配置中低风险的“固收类”产品；稳健的投资者可在投资“固收类”产品的基础上根据自身资产适当配置“混合类”产品。

走访中，有银行工作人员介绍说，目前银行有通知存款、定期存款、理财产品（开放式理财、封闭式理财）、股票、基金等多款产品供客户选择。“如需短期资金增值，可选择通知存款、开放式理财；希望实现资产的长期增值，则可选择封闭式理财。”

“毕竟每个人年终奖的数额不同，面临的支出也不一样，大家要根据自身情况和风险承受能力合理规划。原则上建议客户采取组合策略，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”该工作人员提醒说。