本报记者 齐晓梅
“有笔定期存款即将到期，原本打算续存，然而咨询银行工作人员后得知，现在的存款利率下降了很多。”市民郭伟一时不知如何选择。
6月初，国有银行集体宣布下调人民币存款挂牌利率。随后，多家股份制银行也“组团”发布存款利率下调公告，主要针对活期存款及定期存款产品利率进行调整。在存款利率下调的情况下，闲钱放到哪里才能保值增值？
“零钱理财”日益升温
“我在手机银行上看到有零钱理财产品，七日年化收益率超过2.0%，而且1元起购，申赎方便。”市民刘慧表示，家里上有老下有小，以前工资到账都是存成活期，而银行的零钱理财与活期存款的收益几乎一样，而且利息更高。
在存款利率持续下调的背景下，多家银行向零钱理财市场发力，推出“随心宝”“建信宝”等多款零钱理财产品。这类产品大多以“申赎灵活”“随时可用”为卖点，满足客户便利理财的需求。
这类零钱理财产品，主要针对手里有闲钱，但是觉得活期存款利率较低、买定期理财产品流动性又不足的市民。
近日，记者登录一家股份制商业银行的手机银行APP，首页上便在推荐零钱理财类产品。这款产品最高7日年化收益率为2.88%，1元钱起存，每日最高快赎额度10万元，操作简单快捷，产品风险低。
接着，记者又登录某国有银行的手机银行APP后发现，该APP内也推出了多款活期理财产品，七日年化收益率大多在2.0%以上，最高可达2.95%。“1元起购”等字样显示出产品准入门槛较低。
记者就此咨询了几家银行理财经理。他们表示，银行零钱理财类产品的销量一直不错，主要客群为注重资金灵活性的客户，门槛低、流动性高、上手快、无需申赎费是此类产品的优势所在。
采访中，一家银行的理财经理提醒说，投资者选购零钱理财产品，除了关注收益率波动情况，还可重点关注产品的流动性，看提现后资金多久能到账以及单日快速赎回额度等。最主要的是，根据个人自身的资金状况来安排购买。
大额存单成了“香饽饽”
“我记得去年大额存单的利率，3年期的还有3.45%，现在最高的也只有3.15%了。”市民郭伟回忆道。
存款利率一降再降，让不少偏好稳健投资的储户将目光聚焦至大额存单。
“大额存单，周三准时开抢，最高可达3.15%，额度有限，先到先得。”一位股份制商业银行客户经理在微信朋友圈晒出了待售大额存单信息。
记者注意到，这家银行的大额存单期限分为1个月、6个月、1年、2年和3年期，对应的年利率分别为1.8%、2%、2.18%、2.6%、3.12%和3.15%（其中3年期50万元是3.15%，20万元为3.12%），到期一次性还本付息，起存金额20万元。
然而，记者在开始发售一小时后通过手机银行APP查询大额存单业务的剩余额度发现，3年期大额存单已售罄，其他期限的产品则尚有额度。
随后，记者梳理发现，目前国有银行3年期大额存单年利率普遍在3%以下。以农业银行为例，目前在售的1款3年期大额存单产品年利率为2.9%，起存金额为50万元。工商银行在售的大额存单产品最高年利率为2.9%，起存金额为20万元。
另外，一些股份制银行的手机银行APP上发售的大额存单年利率各有不同。华夏银行目前在售的大额存单产品，最短起存期限为1个月，最长期限为2年，年利率最低为1.75%，最高2.6%。河北银行在售的大额存单产品仅1年期尚有额度，年利率为2.2%。
一家股份制银行的工作人员介绍说：“大额存单自身具有较高利率、稳健保障等特点，自然受到投资者的青睐。”同时，工作人员表示，投资大额存单时也需要考虑自身需求。
国债需提前“蹲守”
“2023年第五期、第六期储蓄国债（电子式）于7月10日发售，每年付息，3年期年利率2.85%，5年期年利率2.97%。”某商业银行理财经理告诉记者，早在7月5日，就有客户询问本月是否有国债、利率是多少。
据了解，储蓄国债是财政部主要面向个人投资者发行，以吸收个人储蓄资金为目的，满足投资者中长期储蓄性投资需求的不可交易国债。按债权记录方式的不同，我国的储蓄国债分为凭证式储蓄国债和电子式储蓄国债两种，期限一般为3年期和5年期。
凭证式国债可以用现金或银行存款直接购买，而电子式国债需先开立个人国债账户，在确定对应的银行账户后，使用银行账户中的存款即可去承销团成员营业网点柜台或获得资格的网上银行购买。
记者咨询银行工作人员得知，6月储蓄国债利率与5月持平。但不同的是，5月发售的3年期储蓄国债下调后低于同期存款利率，而6月国债发售前，国有银行都下调了3年期、5年期存款利率，目前执行利率不如国债高。
“7月储蓄国债利率虽比6月有小幅下调，但整体仍比定期存款利率要高，需提前预约。以3年期储蓄国债为例，票面年利率为2.85%，比同期限定期存款2.75%的利率要高。”这位工作人员说。
对于凭证式储蓄国债受部分老年人青睐，该工作人员坦言，电子式储蓄国债优势相对明显。一是其票面利率仍略高于部分银行的同期存款利率。二是，电子式国债每年付息，且具有国家信用背书，同时还支持提前兑取利息等功能。其不仅流动性相对较好，安全性亦相对较高。
