近日，正在读大学的齐瑞发现76岁的爷爷成了一家互联网“学堂”财商课的学员。在听“小白”理财课时，“班主任”用“前学员一天赚3000元”的案例，吸引老人借钱买了2980元的理财进阶课。等爷爷发现听不懂课程，要求退款时，却再也联系不上对方。

多名老年人反映，他们也有类似的遭遇，涉及多家知名互联网财商教育品牌。

记者调查发现，这类财商教育机构通常用0元或低价的“小白”理财课吸引包括老年人在内的受众报名，并用虚假的高学历、高资历名师头衔营造专业团队的假象，用固定洗脑话术和虚假承诺，诱导学员们购买2998元至6998元不等的理财课。

虽然从2021年起就被媒体屡屡曝光，但是截至今年3月10日，黑猫投诉平台上针对财商课的投诉已超过7000条。

中国法学会消费者权益保护法研究会副秘书长陈音江提到，财商课乱象被多次曝光，却依然存在，说明行业本身不规范。行业容易获利，违法成本又较低。“财商教育行业监管的力度还不够，要加大监管的力度。”

连环套路，向学员推荐付费课程

在网上搜索财商课，会发现多家所谓的财商课曾多次被媒体曝光。2021年4月、2022年1月、2022年4月，央视就先后曝光多次，其中就包括上述几家平台。

时至今日，财商课问题仍然存在。截至今年3月10日，黑猫投诉平台上，针对某知名财商教育平台的投诉量为3574条，另外一家平台的数据则为3344条。

据记者了解，这些所谓的财商课程，目标对准中老年人、宝妈、“月光”族等群体，以“免费理财课”为诱饵，从各个平台吸引受众，用微信群聊运营用户社群，通过固定的话术、套路，诱导受众购买高价课程。

今年2月底和3月初，记者以学员身分分别进入多家财商教育平台的理财“小白”课，对财商课的套路进行调查。

财商课的运营模式基本相似。“小白”课一般由两名““老师””负责，“班主任”添加每位学员的微信，维护社群运营，另一位直播“老师”在直播间讲课。

“小白”课每天晚上8点开始直播，大约一小时。在直播中，“老师”前期会用通俗易懂的话解释基金、国债等理财产品的概念，并声称“钱放在银行里只会越来越贬值，且只靠工资作为收入，难以解决财务的根本问题。把钱放在投资市场，让钱生钱，才是变富有的关键”。

记者发现，一般到了上课的第四天，负责直播的“老师”就开始推销进阶课程。而“班主任”则说一些洗脑的话，让人觉得只要付费学习，就能立刻赚到钱。“如果你通过理财每个月有机会赚4000元，那房贷车贷再也不是负担。你只要愿意迈出第一步，剩下的我们带你学习。”“班主任”说。

从第二次直播课开始，“班主任”每天都会发学员学习课程后赚钱的案例，少则一天200元，多则一个月两三万元。上述“学堂”财商课的“老师”称，“之前有同学9000元本金一个月什么都不干就挣了3000多元，咱们学好了也可以像他一样。”

“老师”们还会附上图片，图片里有前学员跟“班主任”分享赚钱的聊天截图，以及具体的收益截图，一张图片上显示，“理财前两个月，累计收益两万元。”

2月28日以及随后的三四天，“班主任”每天都会打微信语音，催促记者交费。电话那头，能听到其他接线员劝学员买课的声音。

当记者提到理财的风险时，“班主任”则称，““老师”带过15000多名同学，99%都是赚的。本金比较多的学员一个月可能赚一两万元，本金少的话，一个月可能只赚一千元左右。”至于学员为何赔钱，“班主任”称是因为他们没有按照“老师”教的方法去买（理财产品）。当记者表示再考虑考虑时，“班主任”不停地催促，“下午4点半“老师”就要提交所有（报名学员）名单了，还要去证券公司给您绑定账户，确实来不及了。”

而据学员告诉记者，2980元之后，平台还会进一步要求学员缴费解锁更高级别的课程。

被“收割”的老年人

郝宁曾在一家财商课机构担任过进阶课的“老师”。她向记者透露，“班主任”和“小白”课“老师”的本质就是销售。一个“小白”课大概报名20个人，“老师”能拿到两三万元提成。

对于“老师”的资历，郝宁说，“小白”课“老师”的招聘门槛很低，主要是大专学历，不需要有投资经验。公司招聘“老师”也不做背调，“只要业绩好，有犯罪记录都无所谓”。

有的“老师”此前工作经历与金融无关，还有很多“老师”学历和资历都造假，比如，之前有的对外宣称自己曾在投资行业工作，其实学历是成人自学考试的大专。

虚假承诺是成交的秘笈。郝宁说，很多“老师”在销售过程中会给学员收益率的暗示或者明示，这些都是“小白”课“老师”们自己总结的话术，常见的有“不学一辈子穷”或者“某前学员三个星期就赚回了学费”等。再举一些盈利的案例，给学员一种“只要报名我也行”的感觉。

记者注意到，在前期“班主任”和直播“老师”的宣传中，经常出现老年人赚钱的例子。“60多岁的阿姨没什么文化，在家带孙子，就几百块钱本金，跟着咱们学习实操，最多时候一天挣2000多元。”

在发现爷爷受骗后，齐瑞也曾在网上联系有相同经历的人员，发现多名学员都是老年人，“老人们对互联网接触比较少，容易相信洗脑式的宣传。”

据郝宁称，她曾经所在的这家财商课发展初期，学员的年龄分布跨度从18岁至80岁，主要集中在31岁至40岁。而随着业务发展，学员大多发展为低收入、低认知、年龄较大的群体，年龄在50岁以上的老年人多，其中20%是只有初中或初中以下学历的学员，很多学员不会用电脑。

据罗烜了解，财商课的目标大多是三四线城市或者县城、农村的老年群体，年龄分布在50岁至70岁之间，他们有一定的积蓄，且维权意识不强，因此成为财商课主要的目标群体。

陈音江提到，《消费者权益保护法》明确规定，消费者享有知情权，经营者提供商品和服务的信息必须真实全面，不得欺骗和误导消费者。而财商课经营者介绍的盈利情况与实际情况不符，经营者用虚假宣传去欺骗消费者，涉嫌侵犯了消费者的知情权。

《广告法》第二十四条规定，教育、培训广告不得对教育、培训的效果作出明示或者暗示的保证性承诺。如果消费者与商家签订协议，协议内明确“一对一、手把手”教授，而此后商家不提供一对一的服务，没有按约定来履行，就属于违约行为。

经营者违约需要承担责任，可以选择继续提供协议内的服务，或退回相应的款项，如果造成其他损失，还要赔偿消费者相应的损失。

老年学员的维权困境

当这些老年学员发现花钱并不能学到真正的理财知识，想退款时，不但维权、退款的过程充满艰难，而且大部分学员拿不到全额退款。

近日，齐瑞在12315微信公众号上投诉称，上述“学堂”“虚假宣传诱导老人借钱消费”，需求是全额退款2980元。

不久，齐瑞的投诉被来广营地区市场监管所受理。但就在当天下午，当地市场监管所执法人员回复齐瑞，经过调解，双方无法达成一致意见，终止调解。

两天后，齐瑞接到该“学堂”的客服电话，客服表示，齐瑞爷爷听过课，因此无法全额退款，需要扣除课程费用，最后只退了1602元。

罗烜说，老年人到了一定年龄阶段后，容易与社会脱节。他们的维权意识不强，也不善于使用手机，维权对于他们来说，花费的时间和精力成本很高。

绝大部分联系到罗烜的老年人都不敢把买课上当的事告诉家人，害怕因此产生家庭矛盾。

上述财商“学堂”母公司官网显示，截至2022年11月30日，集团共为超过7510万学员提供服务，覆盖34个省级行政区。注册用户约为5970万人，大约有40万付费学员。

据新京报