本报记者 肖红凤

市民黄敏芳最近刚购买了一份重疾险产品，“听说重疾险要调整了，现在有‘择优理赔’方案，觉得挺合适的，就趁这个机会买了一份”。

据了解，目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。从2月1日起，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》将正式实施。

“现在重疾险中所涉及的重大疾病，还都是2007年制定的。”新华保险高级营业部经理郭桂红介绍，这些规定距离现在已经有十几年的时间了，随着人均寿命的增加、重大疾病发生率的改变、医疗卫生技术水平的提高等，有关健康险、重疾险的许多规则与现实情况不相适应。重疾险旧规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者需求，修订很有必要。

那么，新规对投保人有哪些影响？想投保的市民，该如何选择产品呢？

有何变化？

四降一限两不保

记者了解到，新规中最重要的一个变化是扩展了保障范围，将以前的25种重度疾病扩展到了28种，同时增加了3种轻度疾病。除此之外，新规的变化还被保险从业者概括为四降一限两不保。

“2007年，甲状腺癌被列为重大疾病。而新规中，甲状腺癌被分级，1期或更轻分期的甲状腺癌属于轻症，按轻症进行赔付。”郭桂红说，旧规定中甲状腺癌不分级，只要确诊为甲状腺癌，都是按照重疾给予赔付。

除了甲状腺癌，新规中被细分和降级的还有神经内分泌肿瘤和心肌梗塞。“主要是现在医疗水平不断发展，有些疾病不再像以前一样难以治愈，而且需要的费用也不会很多。”

保险经纪人王晖介绍，和这三种疾病同时降级的还有轻症的赔付比例。“轻症赔付比例，一直是一些中小险企竞争客户的手段之一。以前由于缺乏相应规定，有的公司甚至将轻症赔付比例提高到保额的40%。”此次新规，对3种轻度疾病赔付比例做了限制，不可超过30%。“这在一定程度上将缓解不理性的行业竞争，规范保险行业的发展。”

一限则是限制保险公司，规定其在增加其他疾病时，不得含有保障范围高度重叠的疾病，如果新增疾病发病率极低，需在疾病名称中增加标注向用户予以提示。

对于原位癌和交界性肿瘤，新规中一般不再赔付，或赔付比例很低。“它们都属于极早期的肿瘤，经过治疗几乎对身体不会产生影响。”

孰优孰劣？

新规体现人性化

对于保险，投保用户最怕的当然就是被拒赔。“原来我一个朋友做心脏搭桥手术，就因为没有开胸，保险公司拒赔，双方僵持了很长时间。”黄敏芳说，这次她特意针对此进行了咨询。

郭桂红介绍，以前冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等，都是要“开胸”才能赔偿，而新规中改为“切开心包”“切开心脏”。

“随着医学技术的发展，以前很多需要开颅、开胸才能完成的治疗，现在通过微创也可以实现，新规最大程度降低了因为‘死扣条款’而导致的拒赔案例的发生。 小小的改变，体现的是重疾条款的人性化。”

保险从业者高先生认为，新规虽然对轻症赔付比例做了限制，但是增加了对一些重症的赔付，是“把钱花在了刀刃上”。

“重疾险的意义就是为了弥补重大疾病后人们的收入损失，重疾后，很多人不能正常工作，需要长期在家调养、康复。而一些轻症，手术治疗后一般对日常的工作和生活并没有什么影响。”

高先生举例说，现在甲状腺癌治疗花费一般在2万元至5万元之间，还会有医保报销。如果保险公司甲状腺癌赔付率很高的话，就会相应提高费率，而羊毛出在羊身上，投保人的花费也会相应增加。

买旧买新？

按自身情况而定

距离重疾险正式“换挡”还有10多天时间。“现在是购买重疾险最好的时机”“要买重疾险，最好赶在2月1日之前”……连日来，不少保险从业人员在朋友圈推荐重疾险产品。

郭桂红说，现在咨询和购买重疾险产品的人确实多了不少，“近段时间的业务量较平时增加了大概30%。有的业务员这个月签了十几个健康险的单子”。

记者了解到，修订版对重疾险产品设置了3个月的过渡期，不少保险公司在此期间推出了“择优理赔”方案，从而也促进了产品的销售。

“买旧还是等新？”近期，不少人在纠结这个问题。

“投保人可以在新旧定义中挑选更加有利的理赔方案，就是理赔两头占，哪边合适选哪个。”郭桂红说。

比如，一位客户罹患阿尔兹海默病，临床痴呆评定量表评估结果为3分，若按2007版重疾定义申请理赔，因其不满足定义中“自主生活能力完全丧失”的条件，会不予理赔；而按2020版新规，阿尔兹海默病符合重大疾病定义，可赔付100%基本保额。择优方案就是依据2020版重疾定义理赔。

业内人士分析，重疾表修订后重疾险产品价格会更加科学合理，“新产品在价格吸引力上会有一定的提升”。

王晖说，保险是一种特殊商品，年龄越大，身体健康状况越可能出问题，投保时越不容易通过，从这个角度来说，投保当然是越早越好。至于“买新”还是“买旧”，应根据自身的年龄、健康情况、保障情况、产品条款等诸多因素综合考虑，选择适合自己的产品。