“双十一双十二期间，一直对自己说不买不买，结果还是买了不少东西。”看着增长的花呗账单，市民腾月为自己的冲动剁手懊恼不已。
现在，人们花钱变得更容易了。即使手里没有现金，也可以随意花。因为“花呗”“白条”“借呗”这些消费信贷（消费贷）产品，可以让人先消费再还款。
近日一组调查数据显示，全国有1.75亿“90后”，其中86.6%的人都接触过信贷产品。这些产品虽然可以让人超前享受高品质生活，但也让一些自制力差、对诱惑缺乏抵抗力的年轻人，无形中多花了很多不必要的钱，从而可能陷入偿还难的困局。
一个月还款3000多元
开通花呗、白条等几乎没有任何条件，使用中也很方便，它们常被网购平台作为推荐的支付方式放在首位。可是一旦使用起来，有时候局面就有些无法控制了。
35岁的腾月已经记不清第一次使用花呗的时间了，但是对第一次用花呗购物后的心情，却记忆清晰。“当时那件商品大概五六百元，一次性支付有点舍不得，就试着用了花呗，6期，每期还100多块钱，觉得特轻松。”
每月还款不多，又能买到倾心的商品，腾月尝到了甜头，开始不断超前消费。
最初购买的商品金额不大，分期数也不多，慢慢腾月的胆子大了，七八百元的衣服、1000多元的化妆品、2000多元的保健品……她购买的商品价格越来越高，分期从3期、6期，到12期、24期。“去年花2000多元买了件羊绒大衣，现在还在还款中。”
翻看腾月的花呗账单，这个月她的还款金额是2183元，目前全部待还金额是18900多元，待还时间已经到了2022年7月。“双十二买的东西有些还没签收，金额还没计入。”
这只是腾月的一部分负债，她还要每月偿还白条600多元，放心花200多元，累计起来，一个月光还这些消费贷就需要3000多元。“总觉得一期就还几十元或一百多元，能承受，谁知慢慢越积越多。”
腾月目前每月工资5000元左右，还完这些负债，手里所剩无几。“当初还觉得这样买东西省钱，不用一次性拿出大笔钱，剩下的工资还能做个投资什么的，可后来发现，工资都要不够还这些欠款了。”
消费贷如何“套住”顾客
腾月其实只是上亿消费贷用户的一个缩影。走访中记者了解到，各种消费贷产品，在45岁以下的人群中使用非常普及。支付方便、可超前享受高品质生活等充满诱惑的宣传，让不少消费者养成了超前消费的习惯。
“如果我这个月手头比较紧，又很想买一件东西，就可以先用花呗支付，下月还上就可以了。而且花呗作为推荐的支付方式，付款很快。”市民何女士说，觉得下月还不上的，还可以选择分期。
记者发现，不少消费者喜欢使用分期，主要觉得这样还款压力比较小。一些商品的介绍中，也常能看到“分期每天只需几元钱”的宣传。商家把还款总额分配到每天，成功地“诱导”了消费者。
市民刘先生曾分期购买过一部6000多元的手机，24期免息，每月还200多元，因为免息，刘先生觉得这手机买得非常划算。
部分或全部免息，常让消费者觉得占到了大便宜。但是记者了解到，一般搞分期免息活动的不是放贷机构而是商家。也就是说，免息其实是商家付了那部分利息。而这些利息，商家一般都已经计算进了成本里。“乍一看很优惠，其实该付的钱，一点没少付。”一位业内人士表示。
“欠债不还”危险多
每月工资一发，腾月做的第一件事就是去各个平台还款。为了分散还款压力，她把花呗的还款日期从每月的10日改到了20日，“因为白条要在每月10日前还，两个凑在一起压力有点大”。
之所以这么积极地还款，腾月是怕自己的信用受到影响。众所周知，现在一些消费贷产品已经被纳入征信，如果出现逾期等情况，有可能会被列入失信名单，这对将来房贷、车贷甚至就业等都会产生影响。
业内人士介绍，如果用户一直没有还款，特别是连续3个月（90天）一分钱没还的，基本就会被认定为恶意逾期，如果有累计6次以上的还款逾期，很可能就会登上失信名单。
除此之外，“欠债不还”还可能遭遇催收。在黑猫投诉平台上，记者看到很多关于催收的投诉事件，内容多是消费者因逾期还款受到了言语恐吓、信息骚扰等。
更严重的是，这其中涉及到个人信息的泄露。据相关媒体报道，催收人员在后台可以看到每个客户所有的详细资料，包括身份证号、家庭住址、个人照片，甚至是通讯录信息。
消费还需量力而行
消费贷产品，采用的都是“先消费，后还款”的支付模式。相比开通信用卡还需要验证工作情况等信息，这些产品开通的门槛很低，很多时候它们作为系统默认的支付方式，不知不觉中就被消费者使用起来。
对于自控能力差的消费者来说，关闭这些便捷支付无疑是减少支出最有效的方法。但相比开通，有些消费贷产品的关闭就需要费些事了。在网上随手一搜，怎样关闭花呗、白条的问题比比皆是，有人列出的详细步骤多达七八步。比如关闭白条，需要一步步进入白条，找到客服，发送注销请求，之后会收到原因询问，再选择“坚持注销”的按钮才能完成操作。
“其实最大的问题还是管不住自己，自控力比较差。”腾月现在正慢慢改变自己的消费、理财观念。“对于自己想要的、价格较贵的商品，要么攒钱购买，要么克制消费欲望。超前消费也不是不行，但一定要控制一个度，量力而行，以免负债累累。”
